オープンファイナンスの仕組みとビジネスの成長

オープンファイナンスは、銀行、ローン、請求書、給与、保険など、あらゆる財務データを安全なテクノロジーで連携させ、一元的に全体像を把握できるシステムです。5つの異なるプラットフォームを個別に管理する代わりに、オープンファイナンスは単一のダッシュボードを提供します。これにより、トレンドの把握、迅速な意思決定、そして見逃しがちな機会の発見が可能になります。

私は数十年にわたり銀行員として働き、中小企業がインフレ、金利上昇、人手不足、そしてサイバー脅威といった様々な困難を乗り越える姿を目の当たりにしてきました。従来のサイロ化された資金管理方法ではもはや通用しません。中小企業の経営者は、財務を単なる当てずっぽうではなく、成長の原動力へと変えるツールを必要としており、オープンファイナンスこそが、私がこれまで見てきた中で最も明確な道筋なのです。

今日の不安定な金融情勢を乗り切る

現実を直視しましょう。今日の中小企業の経営はかつてないほど困難になっています。2024年と2025年のプレッシャーは、最も粘り強い起業家でさえも試練を与えています。

インフレーション

備品から家賃、光熱費まで、あらゆるもののコストが上昇しています。わずかな値上げでさえ、もともと薄い利益率を圧迫し、多くのオーナーは経費削減か値上げを余儀なくされます。どちらの場合も、まるで負け戦のように感じられるかもしれません。

高い借入コスト

借入コストは上昇しており、手頃な融資へのアクセスは依然として大きな課題となっています。多くの企業にとって、ローン返済は以前よりも利益を大きく圧迫しており、投資や事業拡大の余地が狭まっています。

サプライチェーンの悩み

配送の遅延から予測不可能な価格設定まで、サプライチェーンの問題は日々の業務に支障をきたし続けています。これは、顧客への納品が期日通りに行われないことを意味するオーナーもあれば、予期せぬ追加コストの発生を意味するオーナーもいます。

労働市場の綱渡り

中小企業経営者にとって、熟練労働者の発掘と確保は依然として最も困難な課題の一つです。離職率の高さと賃金の上昇により、将来の計画を立てることが困難になり、多くの企業はより少ない人員でより多くの成果を上げることに苦労しています。

サイバーセキュリティリスク

企業がオンラインに移行するにつれて、サイバー脅威にさらされるリスクは高まります。多くの中小企業は、たった一度の侵害が壊滅的な被害をもたらすことを懸念していますが、強力な保護対策を講じるための時間とリソースが不足しているケースが少なくありません。

こうしたすべての課題の中で、1 つのテーマが際立っています。それは、ほとんどの中小企業が、迅速に適応し、情報に基づいた意思決定を行うのに役立つ、明確で関連性のある財務状況を欠いているということです。

ヒント：すべてが不確実だと感じるときは、自分がコントロールできることに集中しましょう。まずは、財務情報を一箇所に集めることから始めましょう。銀行口座と会計ソフトを連携させるだけでも十分です。状況が明確になればなるほど、コストの上昇、キャッシュフローの変動、予期せぬ混乱などに迅速に対応できます。

従来の銀行業務ではもはや不十分な理由

今日の環境において、従来型の断片化された金融ツールに頼ることは、中小企業にとって大きな不利となります。私は、多くの経営者が事業のスピードを落としているのを見てきました。それは、決意の欠如ではなく、既存の金融ツールが今日の複雑な状況に対応できていないことが原因です。

ぼやけた財務ビジョン

口座、ローン、支払いが別々の場所に保管されている場合、全体像を把握することはほぼ不可能です。キャッシュフローの予測や支出パターンの特定は推測に頼るしかなくなり、手作業による報告はミスの可能性を高めるだけです。

信用へのアクセスが遅い

融資を受けるには、依然として膨大な書類手続きと長期にわたる承認プロセスが必要です。たとえ事業が健全であっても、データが断片化していると、実際よりもリスクが高いと思われてしまう可能性があります。すべての審査が完了する頃には、融資のチャンスを逃している可能性もあります。

非効率的な支払いプロセス

請求書、支払い、そして調整に時間がかかりすぎます。複数のプラットフォームがそれぞれ異なる業務を担っているため、経営者はリーダーというよりは、まるで帳簿係のように感じてしまうことがよくあります。

成長の機会を逃した

財務状況を俯瞰できなければ、企業は遊休資金の最適化、国際決済の効率的な管理、そして本来受けるべき控除の活用といった機会を逃してしまいます。こうした機会損失は、結果として大きな損失につながる可能性があります。

現代のビジネスは、従来の銀行業務の枠を超えています。中小企業に必要なのは、より革新的で、より連携性の高いアプローチです。

オープンファイナンス時代の到来

ここでオープンファイナンスが登場します。オープンファイナンスは、主に銀行口座と決済に重点を置くオープンバンキングを基盤としていますが、その範囲ははるかに広がります。ローン、保険、年金、投資など、幅広い金融データを信頼できるプロバイダーと安全に共有できます。その目標はシンプルです。それは、お客様により多くのコントロール、より深い洞察、そしてビジネス成長のためのさらなる機会を提供することです。

オープンファイナンスとは実際何でしょうか?

オープンファイナンスとは、あなたのお金すべてに共通する言語を作るようなものです。現在、銀行、クレジットカード会社、保険会社はそれぞれ独自の言語を使っています。オープンファイナンスは、APIと呼ばれる安全な接続を用いて、これらの言語を一つにまとめます。ただし、これはユーザーの許可を得た上でのみ行われます。つまり、誰が何を、どのくらいの期間閲覧できるかをユーザーが決められるということです。

オープン ファイナンスが実際にカバーする内容は次のとおりです。

• 拡張データ範囲: 基本的な銀行口座を超えて、投資、ローン、住宅ローン、年金、保険などが含まれます。
• 強化された接続性: さまざまな金融ツールとプラットフォームを安全にリンクします。
• ビジネス オーナーによる制御: 誰が、なぜあなたの情報にアクセスできるかを決定する権限が与えられます。

仕組み

オープン ファイナンスは、基本的に 2 つの原則に基づいて実行されます。

• 同意： お客様の承認がない限り、何も共有されません。データ、プロバイダー、期間を選択できます。また、いつでもアクセスを取り消すことができます。
• セキュアAPI： 同意が得られれば、金融機関はセキュアAPI（デジタルブリッジ）を利用して安全に情報を共有します。これらのブリッジは、強力な暗号化と厳格な認証によって保護されています。

オープンファイナンスの指導原則

オープンファイナンスは、事業主に直接利益をもたらすアイデアに基づいて構築されています。

• アクセスと共有: お客様には、財務データに安全にアクセスし、共有する権利があります。
• コントロール: 情報は常にあなた自身が管理します。
• 透明性: すべてのアカウントの支出、負債、資産をより明確に把握できます。
• イノベーション: オープン ファイナンスは、サイロを解体することで、銀行やフィンテックがお客様のニーズを満たす新しいツールを構築することを促進します。
• インクルージョン: より多くの人々や企業に金融サービスを拡大し、これまでは手の届かなかった信用やサポートへの扉を開きます。

オープンファイナンスが中小企業に力を与える

オープンファイナンスの真価は、テクノロジーそのものではなく、分散したシステムや推測作業といった煩わしい作業から中小企業経営者を解放する方法にあります。財務データを安全な一元管理で繋ぐことで、より的確な洞察、迅速な融資へのアクセス、スムーズな決済、そして働き方にぴったり合ったパーソナライズされたサービスが実現します。

よりスマートな資本アクセス

オープンファイナンスの最も価値あるメリットの一つは、融資へのアクセス性の向上です。お客様の財務状況を安全に共有することで、融資機関はより迅速かつ公平な判断を下すことができます。つまり、煩雑な手続きが軽減され、成長の機会が増えるということです。

これがどのように役立つかを説明します。

• ローン承認の迅速化： お客様の許可があれば、貸し手は正確で最新の財務データを参照できます。これにより、申請が迅速化され、書類手続きが削減され、必要な時に資金にアクセスできるようになります。
• パーソナライズされた融資商品： 財務状況の全体像を把握することで、貸し手はお客様の状況に合わせた融資を提供できます。たとえ信用履歴が限られている場合でも、お客様にとって最適な条件の融資商品をご利用いただけます。
• 代替信用スコアリング: 新しいビジネスの場合、キャッシュフローや顧客の支払いなどのリアルタイム データが信用力をサポートし、従来のモデルでは閉ざされていた可能性のある扉を開くことができます。

支払いの合理化とコスト削減

オープンファイナンスは、中小企業の送金・受取方法にも変革をもたらしています。決済システムを銀行に直接接続することで、取引の迅速化、低コスト化、そして管理の簡素化が実現します。

• 取引手数料の削減： 安全な口座間決済により、クレジットカード決済に伴う一般的なコストを削減できます。利益率の低い企業や取引量の多い企業にとって、この節約効果はすぐに実感できます。
• より迅速な決済: 直接銀行振込により、資金がより早く口座に入金されるため、キャッシュフローが改善され、支払い遅延によるストレスが軽減されます。
• 自動請求書発行と支払い: オープン ファイナンス プラットフォームでは、クリックするだけで請求書を作成し、リマインダーを送信し、支払いを調整できるため、何時間もかかる管理作業から解放されます。
• 国際的な支払いの効率性: グローバルな事業運営において、オープン ファイナンスにより、複数通貨の口座の保持、より良い為替レートでの資金移動、国際的なキャッシュフローの管理が容易になります。

自動化された財務管理と税務対応ソリューション

オープンファイナンスの最大のメリットの一つは、日々の財務業務にかかる時間を節約できることです。アカウントとツールを連携させることで、煩雑な作業の多くをバックグラウンドで処理し、お客様は事業運営に集中できます。

• 自動簿記: アカウントを QuickBooks や Xero などの会計ソフトウェアに直接リンクし、システムで経費を分類し、領収書を取得し、レポートをリアルタイムで生成します。
• 簡素化された税金準備: 多くのオープン ファイナンス ツールは、源泉徴収を自動的に追跡し、税金の請求書をリアルタイムで更新し、控除の可能性をフラグ付けするため、納税シーズンが来たときに常に準備が整っています。
• 最適化されたビジネス貯蓄: スイープ機能により、未使用資金をより高い利回りの貯蓄口座またはマネー マーケット アカウントに自動的に移管できるため、手間をかけずに収益を増やすことができます。

お客様のビジネスに合わせたパーソナライズされたサービス

オープンファイナンスの最も素晴らしい点の一つは、金融サービスが一般的なものではなく、よりパーソナルなものに感じられることです。事業の財務状況の全体像を共有することに同意していただければ、銀行やフィンテック企業は画一的な商品ではなく、お客様のニーズに合わせたソリューションを設計することができます。

それは、お客様の業界に合わせた融資オプション、成長段階に合わせた貯蓄ツール、あるいはお客様の購入方法に合わせた決済ソリューションなど、多岐にわたります。その結果、お客様のビジネスの現状を理解し、将来の方向性を見据えたサポートを提供する金融パートナーが誕生します。

プロバイダースポットライト: オープンファイナンスの旅におけるパートナー

先進的な銀行やフィンテック企業の中には、すでにオープンファイナンスを活用して中小企業を支援しているところもあります。その優れた例をいくつかご紹介します。

• Mercury : スタートアップ企業や中小企業が当座預金、貯蓄、財務ツールを 1 か所に簡単に接続できるようにするデジタル ファーストの銀行。
• US Bank : フィンテックと提携してオープンファイナンスに力を入れ、顧客が自分の口座を何千ものアプリに安全に接続できるようにしている伝統的な金融機関。
• Novo : 起業家向けに構築されたビジネス バンキング プラットフォームで、Stripe、Shopify、QuickBooks などの人気ツールと直接統合されます。
• Found Foundは銀行ではなく、金融テクノロジー企業です。銀行サービスは、FDIC加盟のLead Bankによって提供されています。Foundはフリーランサーや自営業者向けに設計されており、銀行業務に加え、請求書作成機能と自動源泉徴収機能も備えています。
• Airwallex : 企業が国境を越えた支払い、複数通貨の口座、外国為替を簡単に管理できるようにするグローバル プラットフォーム。

水銀

Mercuryは、主にスタートアップ企業や中小企業向けに構築されたデジタルファーストのバンキングプラットフォームです。月額手数料や最低残高制限のない当座預金口座と普通預金口座に加え、企業の現金管理、支払いの効率化、会計ソフトウェアとの容易な連携を支援するツールを提供しています。

なぜそれを選んだのか

Mercuryは、成長中の企業にとって重要な機能を損なうことなく、銀行業務をシンプルにしてくれるところが気に入っています。Mercury Treasuryを通じて遊休資金に利息を得られる機能は特に貴重で、無料の電信送金とACH送金はコスト削減に役立ちます。柔軟性、低料金、そして最新の統合を求める中小企業の経営者にとって、Mercuryは強力な選択肢となります。

Mercury が中小企業にどのように役立つか、さらに詳しく知りたいですか？Mercury 銀行のレビューをご覧ください。

米国銀行

US Bankは、フィンテック企業との提携を通じてオープンファイナンスを推進してきた伝統的な金融機関です。数千ものサードパーティアプリケーションへの安全な接続を可能にし、事業主が財務状況をより透明性の高い形で閲覧、分析、管理できる手段を提供しています。また、幅広い口座、財務サービス、法人向けクレジットカードも提供しています。

なぜそれを選んだのか

US Bankを選んだのは、老舗金融機関がオープンファイナンス時代にいかに適応できるかを示しているからです。US Bankはその規模と評判によって信頼性をもたらし、APIを活用した接続によって、中小企業が従来の銀行の信頼性を損なうことなく近代化を進めることを可能にします。

ノボ

Novoは、フリーランサー、起業家、中小企業向けに設計されたデジタルバンキングプラットフォームです。手​​数料無料の法人向け当座預金口座、「Reserves」と呼ばれる予算管理機能に加え、Stripe、Shopify、QuickBooksなどのツールとの直接連携機能も提供しています。

なぜそれを選んだのか

Novoは、統合性とシンプルさを重視する起業家に焦点を当てていることが際立っています。手数料や複雑な手続きに煩わされることがなく、準備金機能により税金、給与、将来の成長のための資金を積み立てやすくなっている点が気に入っています。

Novoは、統合性とシンプルさを重視する起業家向けに設計されています。Novoビジネスチェックサービスのレビューで、その違いをご確認ください。

見つかった

Foundは、フリーランサーや自営業者向けに構築されたビジネスバンキングプラットフォームです。当座預金、請求書発行、税金追跡、さらには自動源泉徴収まで、さまざまな機能を備えています。また、法人向けデビットカードの発行や、柔軟な支出を可能にするバーチャルカードのサポートも提供しています。

なぜそれを選んだのか

Found を取り上げたのは、私が出会った多くの中小企業経営者が複数の役割を担っているからです。Found はまさにそのような現実に合わせて設計されています。請求書作成機能と税務機能が組み込まれているため、ストレスが軽減されます。また、フリーランサーや個人事業主に焦点を当てているため、従来の銀行が見落としがちなセグメントにおいて、Found は独自の価値を生み出しています。

エアウォーレックス

Airwallexは、クロスボーダー決済に特化したグローバル金融プラットフォームです。企業の多通貨口座開設、有利な為替レートでの国際送金、多通貨コーポレートカードの発行を支援します。

なぜそれを選んだのか

Airwallexを選んだのは、小規模な企業でも国際取引がますます一般的になっているからです。為替や手数料が利益を圧迫する状況を目の当たりにしてきましたが、Airwallexはよりスマートでコスト効率の高い国際決済方法を提供します。

オープンファイナンスを導入するための実践的なアドバイス

オープンファイナンスは大きな飛躍のように感じるかもしれませんが、始めるのに大変な必要はありません。重要なのは、管理しやすいステップから始め、それを積み重ねていくことです。以下に、そのアプローチ方法をいくつかご紹介します。

• 小さく始めて大きく考えましょう。 一度にすべてを刷新しようとしないでください。まずは1つか2つの金融ツールを連携させることから始めましょう。例えば、オープンファイナンスプラットフォームを介して、ビジネス用の当座預金口座と会計ソフトウェアを連携させましょう。メリットを実感したら、対象範囲を拡大しましょう。
• セキュリティを最優先に： 利用するプロバイダーが厳格なセキュリティ対策を遵守していることを確認してください。強力な暗号化、多要素認証、そして明確なデータプライバシーポリシーを備えているかを確認しましょう。常に管理権限はユーザーにあり、いつでもアクセスを取り消せるようにしておくことが重要です。
• デューデリジェンスを徹底しましょう。 各プロバイダーを慎重に調査しましょう。料金体系、統合オプション、カスタマーサポートなどを確認しましょう。他の中小企業経営者からのフィードバックを読むことも役立ちます。
• 慎重に統合する： ツールがどのように連携するかを検討してください。銀行システムを請求・決済システムと連携させることで、キャッシュフロー管理のためのより強力なエコシステムを構築できます。

よくある質問（FAQ）

オープンバンキングとオープンファイナンスの違いは何ですか?

オープンバンキングはオープンファイナンスのサブセットです。オープンバンキングは主に銀行口座と決済取引に焦点を当てています。オープンファイナンスはそれをさらに一歩進め、投資、年金、住宅ローン、保険を網羅し、顧客の財務状況を包括的に把握できるようにします。

オープンファイナンスは私のビジネスにとって安全ですか?

はい。オープンファイナンスの根幹はセキュリティです。データの共有はお客様の同意を得た上でのみ行われ、暗号化と強力な認証技術を活用したAPIと呼ばれる安全な接続を通じて実現されます。銀行であれフィンテックであれ、信頼できるプロバイダーは、お客様の情報を安全に保つためにサイバーセキュリティに多額の投資を行っています。常に、認可され信頼できるプロバイダーと取引していることを確認してください。

オープンファイナンスを始めるにはどうすればいいですか?

まずは、キャッシュフローの管理、融資へのアクセス改善、経費の追跡など、最も大きな財務課題の一つに焦点を当てましょう。次に、そのニーズを満たすオープンファイナンスソリューションを提供するプロバイダーを調べましょう。ほとんどのプラットフォームでは、同意すればアカウントを安全かつ簡単に接続できます。

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