銀行にとって、混乱に対処するということは、フィンテック組織と同じ原則を採用し、リアルタイムのやり取りと深い顧客体験に重点を置くことを意味します。
銀行は長年にわたり、フィンテックによる破壊的変化に直面してきました。フィンテック企業は、組み込み型サービスを通じて、顧客に銀行を迂回する機会を与えてきました。
銀行にとって、この混乱に対処するには、フィンテック企業と同じ原則を採用し、リアルタイムのインタラクションと深い顧客体験の提供にさらに重点を置く必要があります。この課題への対応は、特にCOVID-19パンデミックの初期に発生した課題を受けて、タイのSCB（中央銀行）の主要な目標となっています。
混乱の時代におけるデジタル化の必要性
SCBはタイで2番目に大きな商業銀行ですが、パンデミック初期からロックダウンと人々の移動制限により、大きな課題に直面していました。多くの支店を閉鎖せざるを得なくなり、融資件数も急激に減少しました。同時に、規制環境の見直しにより、より包括的な融資のための新たな要件を満たす必要が生じました。
SCBはこれらの課題への解決策をデジタル化に見出しました。SCBは方向転換し、新たなデジタル金融エコシステムを構築することを決定しました。その中で、食品・飲料、ヘルスケア、その他の重要なサービスを展開していく予定です。最も重要なのは、新しいシステムがリアルタイムで優れたユーザーエクスペリエンスを提供し、顧客とのインタラクションを瞬時に近代化することです。
これを実現するため、SCBはフィンテック専門のITサービス企業であるSunlineに、Huawei DBankクラウドに展開するデジタルローンアプリケーションの開発を依頼しました。これは、HuaweiとSCBが築いてきた幅広い関係の一環でした。SCBXのCEOであるアルティッド・ナンタウィタヤ氏は、昨年HuaweiとMOUを締結した際に次のように述べています。「クラウドとデジタル化は、金融テクノロジー企業の発展における一般的なトレンドです。Huawei Cloudは世界をリードするクラウドベンダーです。クラウド戦略におけるHuaweiとの協力は、SCBXのクラウド変革と事業戦略の策定を加速させるでしょう。私たちの協力は、クラウドにおけるソートリーダーシップと卓越性を推進し、SCBXをクラウドファースト企業にすることを目指しています。」
野心的な目標を達成する
SCB のプロジェクト目標は、2026 年までに 2 億人のデジタル ユーザーに到達することです。これを達成するには、デジタル ローン申請システムが 3 つの領域で優れている必要がありました。
- SCBは、システムの高速化と優れたユーザーエクスペリエンスを求めていました。これは、アプリ内のレイテンシ（Huaweiは0.1秒の応答遅延を実現）と、ローンの承認にかかる時間（数週間かかっていたものが、ほとんどの場合5分未満に短縮）の両方において実現されました。
- SCBの急速な成長目標を達成するには、システムの拡張性を確保する必要がありました。そのため、Huaweiのソリューションは、トラフィックの変動に合わせてリソースを動的に拡張することで、銀行がコストを最適化できるようにしました。
- ソリューションは安全である必要がありました。銀行は常に最も厳格なセキュリティおよび規制要件を満たすことが求められており、イノベーションはこれに最大限の注力することを犠牲にしては実現できません。Huawei Cloudが選ばれたのは、政府のPDPA要件とBOT規制を満たすランディングゾーンを構築する、多様なセキュリティサービスと権限管理手法を提供しているためです。
結果はすぐに目覚ましいものとなり、SCB は予定より 3 か月早くサービスを開始しました。
銀行は新たな競争方法を見つける必要がある
COVID-19はSCBのような銀行が直面している混乱を加速させましたが、こうした傾向はパンデミック以前から存在していました。これらの銀行が直面する最大の課題は、若い世代です。ミレニアル世代とZ世代は、銀行が訴求すべき将来の世代層です。これらの世代はデジタル技術の下で育ち、デジタル技術がもたらす即時性を期待するようになりました。
さらに、彼らは伝統的な手段ではないものの、金融サービスの利用意欲を高めています。東南アジア全体では、金融サービスへの参加が増加し、多くの場合、銀行システムを完全に迂回しているにもかかわらず、銀行口座を持たない人々の割合は依然として非常に高いままです。
「（銀行は）フィンテックやビッグテックの脅威にさらされており、彼らは（予想通り）銀行の豊富な利益の源泉を狙っている」と、マッキンゼーの最近のレポートは指摘している。「例えば、フィンテックの活動の80%以上は、決済、消費者向け融資、資産管理に集中している。その結果、これらの利益センターは銀行のバリューチェーンから着実に分離されつつある。」
これは特に東南アジアで顕著で、人口の約70%が銀行口座を持たない、あるいは銀行口座を十分に利用できていません。マッコーリー・グループの記事が指摘しているように、インドネシア、タイ、ベトナム、マレーシアといった国では、国民のデジタルリテラシーとモバイルインターネットへのアクセスレベルは高いものの、銀行との取引経験がない人の割合が高いのです。
「多くの人にとって既存の銀行システムにアクセスできないことが、デジタル金融サービス提供者が参入し、そのサービスを補完するのに理想的な背景を提供している」と報告書は指摘している。
破壊から競争優位へ
東南アジア全域の銀行がこうした破壊的な市場の力に対処できない理由はない。
まず、消費者が好む手段を通じて銀行サービスを提供することから始まります。世界経済フォーラムが指摘するように、東南アジアでは銀行口座を持たない人々に加え、クレジットカードの保有率も非常に低いものの、大多数の人々が決済情報を処理できる携帯電話を所有しています。
さらに、デジタル変革をうまく理解し、そのようなプラットフォームに移行した後、銀行は従来とは異なる方法で融資申請を評価することで、潜在的な顧客基盤を拡大することができます。
「デジタル金融サービスプロバイダーは、オンライン購入履歴や非公式労働者の収入といったビッグデータを活用し、信用スコアを持たない人々の顧客リスクプロファイルを作成している」とWEFは指摘している。「例えばインドネシアでは、GrabがデジタルクレジットプロバイダーのJULOと提携し、ドライバーや配達パートナーに即日マイクロローンを提供している。」
金融サービス組織は、変革された環境の俊敏性とリアルタイム性を活用し、利用状況に基づいた支払いをより柔軟に提供できます。例えば、銀行は支払いを小額の小口支払いに分割し、時間をかけて分割払いすることで、サービスの手頃な価格を実現し、顧客エンゲージメントを大幅に向上させることができます。
SCBは従うべき道である
SCBの事例は、東南アジア、そしてラテンアメリカやアフリカといった世界の銀行口座未開設地域の他の銀行にとって、模範となる道筋となります。安全なクラウドプラットフォームへの迅速な移行とリアルタイムのユーザーエクスペリエンスの重視により、銀行は革新的なサービスを即座に構築し、これまで銀行口座を保有していなかったコミュニティと連携し、今後のイノベーションに柔軟なアプローチを採用することが可能になります。
重要なのは、銀行が管理しなければならない厳格な規制環境に準拠しながら、これを実現できる適切なパートナーを見つけることです。Huawei Cloudは29のリージョンに78のアベイラビリティゾーン（AZ）を立ち上げ、170以上の国と地域のお客様にサービスを提供しています。
ファーウェイクラウドがこれほどまでに成長できたことは、ユビキタスクラウドとパーベイシブインテリジェンスのビジョンを通じて、金融サービスを含む幅広い業界に有意義な価値を提供する能力があることを浮き彫りにしています。
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